当前，以及今后一个相当长的时期，中国农村生产要素市场中，各生产要素的供给与需求的约束是各不相同的，因而在政策层面上的表现也各不相同。比如耕地，如 何能够在稳定粮食面积的基础上，丰富农产品供给结构，进而增加农民收入；比如劳动力，如何能够提高农村劳动力素质，并能够由此带动农村劳动力向城镇的迁 移，进而促进农村的现代化建设；再比如技术，如何能够开发适应现阶段农户生产经营方式的新技术，并为大多数农户所掌握和使用，进而真正产生经济效益和社会 效益。虽然解决这些问题很难，但对它们的认识却是清楚的，都是因供给严重缺乏而引起的。相比之下，资金要素则不那么简单明显。说农村中资金短缺，但又有大 量资金流入城市，而且净流出的数额非常大；说资金充裕，又有许多农户因缺少资金，家庭经营只能维持简单再生产，高利贷也很普及。因此，正确认识和深入研究 当前农村金融问题不仅可以推动农村社会主义市场经济建设更加全面、更加健康，而且能够帮助各级领导农村工作决策部门和更好地利用资金要素，推动农业产业结 构和农村经济结构的调整，使农村生产要素的配置更合理、更有效率，以期达到稳定农产品供给和增加农民收入的目的。 一、农村金融改革的背景和环境
回顾农村经济体制改革20年来农村金融市场的发展历程，可以看出，农业生产和农村经济的每一次大的飞跃，农村改革每一项大的突破，必然带来农村金融业 务上和体制上的大改变。80年代初期，农户重新成为农村经济主体，农村金融市场一下子出现了2亿多个信贷交易对象，原有的计划信贷方式和管理体制发生了重 大改变。恢复后的农业银行，农业贷款对象从以集体为主变为以农户为主，农村合作信用社也从政社合一的体制下解放出来，通过恢复“三性”，业务规模和内容有 了快速发展，对农民个人贷款也由过去主要用于治病和解决生活困难变为既用于承包土地，也用于发展各种经营，贷款数额也成倍增加。农村经济体制改革促进了农 业生产力的大幅度提高，农产品商品供给大大超过了农副产品收购资金，特别是1985年专业银行企业化改革后，农产品收购资金短缺，“打白条”、压级压价和 限收拒收，严重挫伤了农民的生产积极性，也不断加大各级财政的负担。为使农村政策性金融活动规范化和制度化，1994年我国成立了专门的农业政策性金融机 构即中国农业发展银行，统一管理农产品收购资金、农村扶贫贷款和农业综合开发贷款等专项贷款业务。