贷款期限结构歧视：现有正规金融体系只是对民营企业开放了短期信贷业务，贷款期限通常在1年以内。中长期信贷和权益性资本的供给严重不足，不能满足民营企业成长对中长期资金的需求，一些民营企业不得不采取短期贷款多次周转的办法，从而增加了民营企业的融资成本。
企业规模歧视：民营企业发展到今天，已经分离出三个层次：第一层是像海尔这样的著名企业，是银行争贷的对象，不存在融资难问题；第二层是已具备一定规模的生产能力、资产和信誉的企业，也是银行争贷的对象；第三层是为数众多的中小企业，贷款十分困难。尽管中央银行的信贷政策鼓励商业银行增加对中小企业的贷款，但出于信贷安全性考虑，银行普遍对大企业“争贷”和对小企业“惜贷”，表现出一定的规模歧视。
地域歧视：大中城市资金充裕但县以下地域资金匮乏。近年来，商业银行一般不愿意深入到县以下地区开展信贷投放业务，信贷资金的区域分布越来越向大城市集中，一些县以下地域甚至出现资金供给空白。
成本收益比不对称：规模较小的企业在贷款问题上要和大企业一样进行风险评估，对中小企业贷款的单位评估成本和单位风险系数要比大企业的高许多，但中小企业贷款的单位收益却比大企业小许多，所以大银行倾向于向优势项目和大型企业贷款，民营中小企业融资难。
民营中小企业自身特点：规模小，管理缺乏规范性和科学性，市场开拓能力弱，市场竞争力差，市场淘汰率高，风险承受能力弱，可抵押资产少，财务制度不健全，信用等级低，资金需求数量少频率高等，导致贷款风险系数大，成本高，大银行不敢轻易放款。
种种歧视的存在是计划经济向市场经济转型过程中必然出现的伴生现象，随着改革开放力度的加大，经过银行业和各类企业的共同努力会逐步在市场化进程中消失。成本、风险和收益比是市场机制风险和效率的指标，这些指标是市场主体在市场机制约束下进行行为选择的指示器。在市场竞争条件下，市场主体会根据这些指示器所反映出来的市场行情进行各种必需的市场选择。对本文所讨论的主题来说，既然大银行服务于中小企业成本高，风险大，就应当由中小银行来履行这一服务，中国金融业的结构性缺陷只有通过市场化、民营化来消除。