摘要：本文从营销经理制度、员工素质等五个方面，分析了目前农村信用社经营管理中存在的问题，进而有针对性地提出突破农村信用社经营困境的对策建议。 推行了几年的小额农户联保贷款，对于解决农民贷款难，推动农村经济发展，增加农民收入确实发挥了积极的促进作用。但自2002年下半年以来，农村信用社贷款投放（主要是支农贷款投放）增速趋缓，与存款规模的快速膨胀形成反差，本文拟对目前农村信用社的经营困境及解决办法进行分析。
一、基层农村信用社经营管理中存在的问题
1.营销经理制度的构建缺陷。营销，经理制度的实施，在一定程度上发挥了营销人员点多面广、情况熟悉、服务面宽的经营优势，但现行制度对营销人员的管理相对松弛，营销人员经营的随意性和种种消极行为，时常导致存款波动和信贷风险。一是人员身份的局限性。从来源上看，目前营销经理一般为竞聘基层信用社主任、副主任的落聘人员，而营销员多是岗位竞争中的下岗职工和各村的业务代办人员。从目前情况看，营销岗位成为竞聘领导职位的“无奈选择”和下岗员工的“收容站”，具有一定的惩罚性而不是鼓励性。二是分配方式的局限性。营销人员基础工资较低，浮动部分因激励力度不足而惩罚力度较大，与收入相对较高且稳定的内勤岗位相比，分配上没有明显的吸引力。三是经营权限的局限性。营销经理的权限下放不足，而且没有相应的业务开展经费，难以拓展开发市场营销空间。四是业务的松散性。基层信用社对营销人员尤其是广大的农村业务代办员的管理是松散的，他们的报酬就是“代办费”，一旦部分人员的行为同信用社的要求不合拍或其要求得不到满足而消极对待时，农村信用社的工作就显得很被动，极易出现存款大量下降和信贷风险，尽管实行了责任人制度，试想一个营销人员发放了几百万元贷款，到期却不主动催收，信用社除了不给其报酬外也无其他更有效的办法。因此，目前的营销经理制还只能说是一个过渡性的制度安排，需要进一步的改进和完善。
5.缺乏个性化、差别化服务特色，对优良企业客户竞争能力不足。一是相对落后和单一的服务手段，在激烈的市场竞争中处于明显的劣势状态，二是对大额贷款存有惧贷和惜贷心理，失去了部分培植企业客户群体的市场机会。三是过度集中的经营管理体制，无法及时有效、灵活机动地满足客户快捷化、多样化的服务需求，许多企业客户经过初始的艰难创业进入成长期后，为获得更多的利益优惠和服务支持而另攀高枝，纷纷加人到商业银行的客户队伍中。