一、引言 我国于2001年加入WTO后，银行业将在2006年对外资银行全面开放。如何应对“入世”的机遇和挑战，在5年的过渡期使银行业通过改革处于更有利的竞争地位，是许多学者、政府官员和银行家苦苦思考的重要理论和实践问题。目前就中国银行业在过渡时期改革方向问题上主要有两种观点：一种是我国在加大对现有银行进行改革的同时，应该放宽市场准入条件，大力发展民营银行。由于这一种观点主要为经济学界的学者所持有，笔者将之简称为“学院派”观点。另一种观点认为目前民营银行不适宜进入银行业，银行业改革的主要方向是对现有银行进行股份制改造，引入民间资金参股现有银行业，其中包括引进战略投资者入股现有银行，健全现有银行的公司治理结构，以形成有效的约束和激励机制，最终通过上市使现有银行的治理机制得到重塑，使现有银行的竞争能力得到显著提高。由于持这一观点的主要是中国人民银行的一些监管官员和银行界的人员，笔者将它概括为“银行派”观点。
二、中国银行业的现状和危机
1.我国银行业的市场结构状况。在我国国内市场有100多家外资银行的分行或办事处，它们的业务在国内市场大概占2%，剩余的98%的市场份额由内资银行控制。在内资银行中，有10家股份制商业银行，它们所占市场份额为30%，70%的市场份额被四大家国有独资商业银行所占有。下文将四炼国有独资商业银行简称为四大家银行。据统计，截止2000年底，我国的四大家银行的资产、存、贷歉余额在整个存款货币机构中的份额分别为65.8%，70.5%，70.9%.另据统计，1999年末，我国四大家银行的资产集中度为72.94%，其中，中国工商银行为28.92%，中国农业银行为18.6%，中国银行为7.44%，中国建设银行为17.98%.
从上面引用的数据可知，中国银行业目前是寡头垄断市场，在这个寡头市场中，四大家银行具有举足轻重的行业影响能力。在这四大家银行中，任何一家银行的行为和变故都将对整个银行业乃至整个国民经济的稳健运行产生重要影响，因此，从某种程度上讲，银行业的潜在危机主要是四大家银行的危机，化解银行业危机的关键是化解四大家银行的危机。下文分析银行业的潜在危机主要集中在四大家银行。
2.当前中国银行业面临的危机。我国四大家银行潜在危机主要集中在四大家银行，潜在危机主要表现为银行自有资本金严重不足和庞大的不良资产，解决这些危机需要支付巨额成本。