摘 要 国家助学贷款新办法适用部属高校但不适用地属高校。 本文分析了其中原因，提出了影响、制约地属高校贫困生还款意愿 的六个因素，同时，运用博弈论原理探讨了银行对地属高校助学贷 款持消极态度的内在原因。
关键词 国家助学贷款 商业银行 部属高校贫困生 地属高 校贫困生 信息不对称博弈
1 问题的提出
政府有关部门于2004年出台了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》（下简称“新办法”），并在部属高校的实施中取得了较好效果。但在地属高校（省属、市属高校之统称，下同）的实施过程中，显然遭遇了始料未及的冷遇。一年走来，步履维艰，至今年8月，全国新增审批贷款学生65万多人，仅占新增贫困生总数24.44%；审批贷款金额51.5亿元，仅占计划贷款总额32.2%；另外，全国有8省市区“毫无作为”。2005年度新生已入学，全国在校贫困大学生，超过2/3两手空空。学校收不齐学费，教育何以为继？学生无力交学费，何以安心学习？
严峻的问题摆面前。如果不能尽快找到正确答案，将严重影响国家高等教育事业的发展。
2 新办法遇挫的根本原因
对于新办法实施遇挫，教育部认为，第一，是地方政府及有关银行思想重视不够，没有把国家长远利益放在心上；第二，国家对贷款银行的风险补偿已作充分考虑与安排，银行不应谨小慎微；第三，大学生是一国中素质最高的群体，贫困大学生在人生最重要关口得到党和政府的关怀和帮助，绝不至于忘恩负义、不讲信用，因此，对风险估计不应过高；第四，随个人征信系统的建立与完善，不诚信者名单将被公布，恶意违约将被遏制，因此，今天的违约率不代表明天的违约率；第五，国家即便用大批人才换一堆呆坏帐，也比用一堆呆坏帐换破铜烂铁强，因此，不要低估国家核销助学贷款呆坏帐的可能性。
为保障新办法的有效实施，教育部备下了两记“杀手锏”：一是五条“招招见血”的惩罚措施，二是若惩罚无效，将问题上交。
对于新办法实施所遇挫折，如果排除“所有贫困大学生免费上大学”或“政策性贷款政府扛，银行只收手续费”选择，那么，正确做法是：找出病因，对症下药。